从合适的角度看保险分类

        保险是与风险（不确定性）紧密相关的一类金融服务。

        随着大数据技术的发展，风险的量化越来越精确，带动许多保险产品的设计也越来越简单。但是某些特定保险产品的发展趋势却恰恰相反，产品类别逐渐增多，设计也变得更加复杂。

        美国保险市场的高度发达加之与中国市场在设计理念、产品名称等方面都有较大差异，很多初到美国的人都会被各种保险名称搞得有些“丈二和尚”。近年来由于美国健保法案的反复以及人寿保险的热销，都使得新接触这个市场的潜在投保人难以获得完整准确的信息。

        作为一个主要推广人寿保险知识的文字博客，本文首先介绍一下美国保险的大致分类，以供投保人对市场有一个全面的基本理解。

        分类最重要的一点是选择一个合适的分类标准。保险的分类标准可以有很多种：按责任、按期限、按投保标的物等。本文选择投保行为的性质作为分类标准，根据缴纳保费是消费行为还是投资行为将市场上的保险分为两大类：第一类保险是消费型保险，第二类保险称之为投资型保险。

        一、消费型保险：之所以叫这个名字，是因为此类保险的投保过程与购买一件普通商品的消费行为是完全一样的。投保人（消费者）支付保费（商品售价）给保险公司（商家），获得某种保障（商品）。

        这类保险都具体包含有哪些险种呢？

         1、所有与财产相关的保险都是消费型保险。无论被保险的标的是价值相关还是责任相关，只要是与财产相关联的，就是消费类保险。常见的此类保险有：车辆险（其中车损险是与价值相关，第三者责任险是与责任相关）、房屋险、船舶险、飞行器险、土地险、古董险等等。比较极端的投保对象还有如足球运动员的腿、钢琴演奏家的手。

        2、所有的与健康相关的险都是消费型保险。如国人熟悉的重疾险，美国人必买的建保险、牙医险、眼科险、长期护理险等，都属于此类保险。

        3、人寿保险中的期限型人寿保险也是消费型保险。国人熟悉的名称为意外身故险，美国称之为Term 

Life。此类保险都是投保人在一段时间内（10年、1年、一个航次等）身故而赔付的保险。

        以上这三大类保险都有一个共同的特点，保单到期后投保人与承保人的权利与义务均同时终止。换句白话讲，投保到期后双方各不相欠，保费概不退换，保险公司也不赔了。

        二、投资型保险：不同地区对此类保险称呼略有不同，大陆和香港地区倾向叫储蓄型保险，部分专业人士谨慎称之为非消费型保险。而在美国，由于此类保险的投资功能越来越明显，因此本文称之为投资型保险。

        那这类保险具体包含有哪些险种呢？很简单，除期限型人寿保险（term life）外，其它所有人寿保险都是投资型保险（具体原因本网站另文分析）。

        这种保险具备以下几个突出特点：

        1、没有固定的截止期限。除非保单提前失效，投保期限都是截至被保险人身故。

        2、保单有现金价值账户。在投保期限内，即使被保险人未身故、保单责任未履行，保单所有人仍可以从保单中取钱出来。从这一角度看，投保人所缴纳的保费象投资一样存进了保单现金价值账户中。这也是为何称此类保险是投资型保险的根本原因。

        3、保险合同设计复杂。投保时需要考虑保单额度、缴费计划、提款方案、指数分配等，正因为如此，在基本上所有的消费类保险都可以通过网络进行销售的现代社会，这种保险还是要通过经纪人与投保人在密切沟通的基础上，一单一单地进行销售。