附加险险种分析-生前福利

生前福利（Living Benefit）的全面分析

    在保险销售实践中发现，许多客人尤其是中国来的客人在了解了产品的基本知识后经常会问到有关生前福利的内容，他们经常会拿中国寿险产品中提供住院福利、绿色通道甚至子女教育等优惠条款来和美国寿险产品进行比较。由于美国医保和寿险产品与中国产品设计方式完全不同，因此这方面的差异很容易给中国客户造成误解。

    为了让投保人对美国寿险的生前福利有一个全面的了解，本文分四个方面就此部分内容进行梳理分析并在此基础上与大家分享一下本人的几个看法。

一、什么是生前福利及其起源

    生前福利是英语—Living Benefit的中文翻译，是人寿保险产品的一种。

    很不幸，维基百科中没有对生前福利的定义，本人斗胆将其简单定义如下：

    “生前福利是保险公司为缓解投保人经济压力、提高其生活品质、增强产品竞争力而推出的，在尚未满足寿险保单身故理赔条件时允许投保人依据一定规则提前使用保单身故理赔金的一种产品。在美国，此类保险都是以附加险（Rider）的形式与寿险保单同时销售。”

    让大家意想不到的是，虽然现代保险起源并兴盛于欧美，生前福利这一产品却是首先在南非出现的。产品的发明人（或者说推动者）是南非外科医生巴纳德（Barnard）先生，他曾经参与首例人类心脏移植手术，并亲自目睹过很多他治疗的病人由于疾病而遭受严重的经济困难。受此影响，他积极参与并说服南非的保险行业在1983年10月份首先推出重症类保险产品。此产品以“Dread Disease Insurance”命名，覆盖癌症、中风、心脏病和冠状动脉搭桥等四种疾病。

    由于欧美保险体系中医疗保险属于自成一体的消费类保险，此类重症类保险产品最终逐渐与人寿保险产品合并并成为寿险附加险的一种。

二、生前福利的类别及分析

    目前各主流保险公司的生前福利附加险主要有三大类。

    1、绝症附加险（Terminal Illness Rider）

    在被保险人生命末期，依据医生出具的生命周期不超过12个月（或24个月，不同公司规定不同）的证明，可全额或部分支取保单的身故赔偿金。

    举例：A先生在某公司有保额为50万的人寿保单并有绝症附加险，该公司此类附加险的赔付比例最高为90%保额或100万美元。A先生已经身处癌症晚期，医生判断其生命不超过12个月，此时A先生可以凭医生证明去保险公司领取最高45万的现金以支付医疗帐单或提高生活水平。

    2、慢性疾病附加险（Chronic Illness Rider）

    这个险与上一项的最大不同是其触发条件不是存活时间，而是被保险人无法进行六项日常基本生活行为中的任意两项或出现严重认知受损。六项基本生活行为分别是吃饭、穿衣、洗澡、如厕、行动、大小便自控。

    支取此项寿险福利也需要一定条件的医生证明。

    3、重大疾病附加险（Critical Illness Rider）

    此类生前福利所覆盖的是被保险人出现严重疾病但尚未有短期死亡风险的情形。严重疾病一般包括白血病、癌症、中风、心脏病、失明、肾衰等各类极难治愈又花费很大的疾病。

    与前两类生前福利不一样的是，销售重大疾病附加险的保险公司数量并不多，许多大保险公司如万通互助、纽约人寿、林肯、太平洋人寿、安联等大公司均不提供这一附加险。

    4、严重受伤附加险（Critical Injury）

    此附加险在市场上仅有一家公司销售，代表意义不大，本文不再占用篇幅分析。

三、生前福利与其它保险类别的比较

    行文至此，读者可能会说这些保险和医保或长期护理险很像啊，是一样或类似的东西吗？可以互相替代吗？

    好问题，分开讲：

    1、重大疾病险与医保（Health Insurance）是有很大不同的，二者不能互相代替，区别如下表：

    2、慢性疾病险与长期护理（Long Term Care， LTC）非常类似，二者可以互相替代。

四、美国几大保险公司生前福利比较

五、如何看待生前福利在人寿保险中的作用和重要性

    1、认清生前福利在投保周期内不同时段的重要性

    投保年限足够长以后，生前福利所支取金额的较大部分甚至全部都来自于保单积累的现金价值。如果投保人为年轻人，保单存续时间长且短期内生前福利的使用几率很低，对其关注度不宜过高；而年龄较大的投保人（50岁以上），可适当关注这一内容。

    2、明确保险目的与生前福利的重要性排序

    在选择保险公司和产品时，投保人应该将保险公司实力、信誉、投资管理能力等作为第一顺位要考虑的因素，在此基础上合理定位生前福利的重要性，永远不要以生前福利作为购买保险或选择公司和产品的第一理由。

    多说一点，保险公司不是慈善机构，所有的赔付条件都是要去挣钱来满足的，所以我一直说选保险最重要的就是选择有能力进行投资管理的保险公司。只要保险公司投资成功，保单里现金价值快速增长，其它方面都是次要的。好的公司不会用生前福利作为宣传重点，很有可能的是有些保险公司能力不足，比投资收益毫无胜算，只好玩一些通过附加很多无法计算实际价值的服务的方式来诱导客户购买，比如中国的那些保险公司（美国也有），从来不提投资收益能力，却花大力气炫耀绿色通道和子女教育，可叹。

    在我看来这种方式很不可取，只要兜里（保单）有钱，我自己拿出来去让鬼推磨，那多好。

    3、全面了解各项生前福利的内容可以避免被经纪人误导，可以作为选择的切入点和重要指标

    如果某个经纪人一直强调生前福利而轻描淡写甚至回避产品细节和公司信息时，投保人就要多想一想了；或者某经纪人仅对某一产品或公司极其推崇，而不去对比市场上其他产品功能，至少某种程度上表明其专业性或可信度有不足之处。

    4、最后，还是我在所有文章里一直说的那句话，比较产品特性不如比较公司能力，但如何比较都不如选一个专业又为客户着想的经纪人来得重要。

    祝大家投保顺利。